En Estados Unidos no existe una pensión mínima única fijada por ley, como sí ocurre en muchos países latinoamericanos. El piso de ingresos para una persona mayor se arma con dos programas federales distintos: el Ingreso Suplementario de Seguridad (SSI), que es una ayuda por necesidad económica, y los beneficios de jubilación del Seguro Social, que dependen de tu historial de trabajo. En 2026, el pago federal máximo del SSI es de $994 al mes para una persona sola y $1,491 para una pareja elegible, mientras que el beneficio promedio de jubilación del Seguro Social ronda los $2,071 mensuales.1Social Security Administration. 2026 Cost-of-Living Adjustment (COLA) Fact Sheet Quien tuvo ingresos bajos toda su vida recibe bastante menos que ese promedio, y ahí es donde el SSI entra a completar el ingreso.
El SSI: La Red de Seguridad Federal
El SSI es, en la práctica, lo más cercano a una “pensión mínima” federal para adultos mayores de bajos ingresos. Es un programa basado en necesidad, no en cotizaciones: no importa si trabajaste o no, sino cuánto ingreso y cuántos recursos tienes ahora. Está dirigido a personas de 65 años o más, ciegas o con discapacidad, con ingresos y bienes muy limitados.2Social Security Administration. Supplemental Security Income (SSI) Eligibility Requirements
Límites de Recursos
Tus recursos contables no pueden exceder $2,000 si eres soltero o $3,000 si eres parte de una pareja.1Social Security Administration. 2026 Cost-of-Living Adjustment (COLA) Fact Sheet Estos topes llevan décadas sin cambiar. Pero no todo cuenta como recurso: tu vivienda principal, un vehículo por hogar, la mayoría de tus pertenencias personales y propiedades que no puedes vender están excluidos del cálculo.3Social Security Administration. Exceptions to SSI Income and Resource Limits Puedes tener casa propia y un carro sin perder la elegibilidad. Lo que el programa vigila de cerca es el dinero en cuentas bancarias, inversiones y otros bienes líquidos.
Cuánto Paga el SSI
La Tasa Federal de Beneficios (FBR) es el pago máximo mensual. Para 2026, la FBR queda en $994 para una persona sola y $1,491 para una pareja elegible.4Social Security Administration. SSI Federal Payment Amounts Este monto refleja el ajuste por costo de vida del 2.8% que entró en vigor con los pagos de enero de 2026.5Social Security Administration. Cost-of-Living Adjustment (COLA) Information
Pocos reciben la FBR completa. El SSI funciona como un suplemento: cualquier otro ingreso, incluyendo un cheque del Seguro Social, reduce tu pago. El programa descuenta primero los primeros $20 de la mayoría de ingresos mensuales, y si tienes ganancias por trabajo, también excluye los primeros $65 más la mitad de lo que ganes por encima de eso.6Social Security Administration. Supplemental Security Income (SSI) Al final, tu ingreso total llega al nivel de la FBR, pero rara vez lo supera.
Un ejemplo concreto: si cobras $400 al mes del Seguro Social, el SSI aplica la exclusión general de $20 y resta los $380 restantes de los $994 de la FBR, dejando un pago de SSI de aproximadamente $614. Tu ingreso total ronda los $994.
El Suplemento Estatal Puede Cambiar el Piso
La mayoría de los estados paga un suplemento adicional por encima de la tasa federal de SSI, lo que eleva el ingreso mínimo real en esas jurisdicciones.7Social Security Administration. Understanding Supplemental Security Income SSI Benefits El monto varía según el estado, tu situación de vivienda y otros factores. Algunos estados son considerablemente más generosos que otros. En los estados que no ofrecen suplemento, el máximo se queda en los $994 federales.8Social Security Administration. Program Operations Manual System SI 01410.001 – Eligibility for State Supplementary Payments Es decir, el piso real depende en parte de dónde vives.
La Jubilación del Seguro Social: No Hay Mínimo Fijo
El otro lado del piso de ingresos es el beneficio de jubilación del Seguro Social. Aquí no hay una cifra mínima universal. El monto depende de tu historial de ganancias, y para siquiera calificar necesitas haber acumulado al menos 40 créditos de trabajo, lo que equivale a un mínimo de diez años cotizados.9Social Security Administration. Social Security Credits and Benefit Eligibility
En 2026, ganas un crédito por cada $1,890 en ingresos cubiertos, con un máximo de cuatro créditos por año. Necesitas ganar al menos $7,560 en el año para obtener los cuatro.10Social Security Administration. How You Earn Credits Los trabajadores por cuenta propia acumulan créditos de la misma forma sobre sus ganancias netas.
Cómo se Calcula el Monto
El Seguro Social toma tus 35 años de mayores ganancias (ajustadas por inflación), las suma y las divide entre el número total de meses en esos 35 años para obtener tu Ingreso Promedio Mensual Indexado, o AIME.11Social Security Administration. Social Security Benefit Amounts Si trabajaste menos de 35 años, los años faltantes cuentan como cero y bajan el promedio.
Una fórmula progresiva convierte ese promedio en tu beneficio mensual. La fórmula reemplaza un porcentaje más alto de los primeros dólares de ingreso y un porcentaje menor de los ingresos más altos, así que favorece a quienes ganaron poco. Aun así, un historial de salarios bajos produce un beneficio modesto: el promedio nacional en 2026 es de aproximadamente $2,071 al mes, y muchas personas reciben bastante menos.1Social Security Administration. 2026 Cost-of-Living Adjustment (COLA) Fact Sheet
El Beneficio Mínimo Especial
Para trabajadores que pasaron muchos años en empleos de bajo salario existe un cálculo alternativo llamado Beneficio Mínimo Especial, diseñado para garantizar un pago razonable a quienes dedicaron gran parte de su vida al trabajo pero con ganancias muy por debajo del promedio.12Social Security Administration. Benefit Amounts with Limited Applicability
Requiere al menos 11 “años de cobertura” y aumenta con cada año adicional hasta un máximo de 30. Para que un año cuente, tus ganancias deben superar un umbral específico equivalente al 15% de la base de contribución del Seguro Social bajo la ley anterior. Un trabajador con 30 años de cobertura bajo este cálculo puede recibir aproximadamente $1,124 al mes en 2026, después del ajuste por costo de vida del 2.8%.5Social Security Administration. Cost-of-Living Adjustment (COLA) Information Con menos años de cobertura, el monto baja significativamente.
En la práctica, pocos jubilados terminan cobrando bajo esta fórmula porque la fórmula estándar suele dar un resultado igual o mayor. El Seguro Social te paga automáticamente la cantidad más alta de los dos cálculos.
La Edad a la Que Reclamas Cambia el Cheque de Por Vida
Este es el factor donde las personas con ingresos bajos suelen perder más dinero sin darse cuenta. Puedes empezar a cobrar a los 62 años, pero si naciste en 1960 o después, tu edad plena de jubilación es 67. Reclamar a los 62 reduce tu beneficio mensual en un 30% comparado con lo que recibirías a los 67, y esa reducción es permanente: no se corrige al cumplir los 67.13Social Security Administration. Benefit Reduction for Early Retirement
La reducción se calcula como 5/9 del 1% por cada uno de los primeros 36 meses antes de la edad plena, más 5/12 del 1% por cada mes adicional. Si tu beneficio a los 67 sería de $1,000, a los 62 recibirías $700 al mes por el resto de tu vida.
Si puedes esperar más allá de la edad plena, tu beneficio crece un 8% por cada año que lo retrases, hasta los 70.14Social Security Administration. Delayed Retirement Credits Con el mismo ejemplo: $1,000 a los 67 se convierten en $1,240 a los 70. Después de los 70 ya no hay aumento adicional por esperar. Para quien busca sacar el máximo de una pensión modesta, retrasar los beneficios puede ser la palanca más importante, siempre que tengas otros ingresos o ahorros que te sostengan mientras tanto.
Impuestos Sobre los Beneficios
Los pagos de SSI no están sujetos a impuestos federales sobre la renta.15Internal Revenue Service. Social Security Income Los beneficios de jubilación del Seguro Social sí pueden estarlo, según tus otros ingresos.
Si tu ingreso combinado (la mitad de tu beneficio del Seguro Social más cualquier otro ingreso) supera $25,000 al año como persona soltera o $32,000 como pareja casada, parte de tu beneficio se vuelve tributable. Por encima de $34,000 (soltero) o $44,000 (casados), hasta el 85% del beneficio puede estar sujeto a impuestos.16Internal Revenue Service. IRS Reminds Taxpayers Their Social Security Benefits May Be Taxable Para la mayoría de quienes viven exclusivamente de un beneficio modesto, estos umbrales no se alcanzan y la carga tributaria es mínima o inexistente.
Cómo Solicitar los Beneficios
Para la jubilación del Seguro Social puedes solicitar en línea en ssa.gov, llamar al 1-800-772-1213 o visitar tu oficina local con cita previa.17Social Security Administration. Information You Need To Apply For Retirement Benefits or Medicare El número TTY para personas con problemas de audición es 1-800-325-0778.
Para el SSI, la solicitud en línea tiene disponibilidad limitada y en general se requiere contacto directo por teléfono o en persona.18Social Security Administration. Other Ways To Apply For Benefits Llama al mismo número (1-800-772-1213) y especifica que deseas solicitar Ingreso Suplementario de Seguridad. Los representantes atienden de lunes a viernes de 7 a.m. a 7 p.m. Si vives fuera de Estados Unidos, puedes contactar la embajada o consulado estadounidense más cercano.